新的《反洗钱法》出台，将对金融业日后的反洗钱工作产生全面而深刻的影响。新法引入了“风险为本”的监管理念，取代了原有的“规则为本”方法，要求金融机构根据客户的洗钱风险状况采取相应的风险管理措施。
在新《反洗钱法》和相关法规政策背景下，如何做好反洗钱履职工作，配合监督管理，合规开展业务，有效管控洗钱风险，避免或减轻因履职不力带来的行政处罚，是各金融机构必须要面对的主要问题。请铭记：反洗钱不仅是合规义务，更是保护银行声誉和自身职业安全的核心防线。
1. 深入理解最新修订的《反洗钱法》在宏观政策层面的意义和影响，提升对反洗钱工作重要性的认识。
2. 掌握反洗钱工作中的主体责任和履职要点，确保在工作中能够正确决策和指导反洗钱工作。
3. 了解互评估背景下反洗钱工作的新形势和新要求，学会如何加强与监管机构的沟通与合作。
4. 熟悉反洗钱执法检查的流程、方法和重点，掌握应对执法检查的经验和技巧，减少违规问题的发生，降低被处罚的风险。
5. 掌握高风险客户的特征和识别方法，学会对高风险客户采取有效的管控措施。
6. 深入学习客户尽职调查的流程和方法，了解如何利用技术手段提高尽职调查的效率和准确性，掌握客户尽职调查中的风险点和应对措施，提升尽职调查工作的质量和效果。
第一讲：反洗钱宏观政策与监管趋势
一、新《反洗钱》核心要点解读
1. 新《反洗钱法》修订背景
1）国际趋势：FATF评估要求及跨境合作压力
2）国内需求：应对新型洗钱手段和强化金融安全
2. 总体目标
——构建“风险为本”的反洗钱体系，强化义务机构主体责任
3. 核心内容变化与新增条款
1）扩大适用范围
a新增对特定非金融机构（如房地产、贵金属交易等）的反洗钱要求
b明确虚拟资产服务提供者（如加密货币交易所）的反洗钱义务
2）强化客户尽职调查
a要求金融机构对客户身份信息进行更严格的核实，包括受益所有人识别
b引入“风险为本”的原则，针对不同风险等级的客户采取差异化的尽职调查措施
3）加强跨境资金流动监管
a要求金融机构对跨境交易进行更严格的监控和报告
b新增对高风险国家或地区交易的特别审查要求
4）引入科技手段
a鼓励金融机构利用人工智能、大数据等技术提升反洗钱能力
b明确电子化客户身份识别和交易监控的合规性
5）加重处罚力度
a提高对金融机构及其责任人的处罚金额，最高可达数千万元
b新增对个人责任追究的条款，明确董监高、反洗钱负责人的法律责任
6）明确尽职免责机制
a金融机构及其员工在履行合理尽职义务后，可免除部分法律责任
b提供尽职免责的具体操作指引，帮助金融机构降低合规风险
二、互评估背景下反洗钱工作的形势与挑战
1. 国际标准趋严
2. 监管压力加大
3. 技术手段升级
4. 跨境合作加强
三、反洗钱监管不断深化，逐步实现从满足合规性要求到追求有效性目标的转变
第二讲：管理层如何履职提升反洗钱工作水平
一、管理层履职要点
1. 主动作为
2. 务实高效
3. 底线思维
二、明确职责定位，构建履职框架
1. 战略定位
1）将反洗钱工作纳入银行全面风险管理框架，明确“风险为本”的合规导向，平衡业务发展与风险防控
2）资源倾斜：加大科技投入（如AI监测系统）和反洗钱专项宣传及培训预算
2. 责任体系：建立“三道防线”责任分工
第一道防线：业务部门（客户身份识别、交易初审）
第二道防线：合规与反洗钱部门（制定规则、监测分析、报告）
第三道防线：内部审计（独立评估有效性）
——明确各层级、岗位的反洗钱职责，签署责任书，确保责任到人。
3. 建立反洗钱奖惩考核机制
1）反洗钱指标与业务部门KPI融合
2）建立反洗钱奖励机制，提高员工的积极性
三、建立反洗钱文化
1. 高层重视与支持：确保银行高层对反洗钱工作的重视，将其纳入银行的战略规划。
2. 全员参与：通过宣传和培训，让全体员工认识到反洗钱工作的重要性，形成全员参与的氛围。
四、不断完善反洗钱制度与流程
五、加强反洗钱内部监督与审计
六、强化技术赋能与数据治理
1. 引入AI和大数据分析技术，提升可疑交易监测模型的精准度
2. 整合多维度数据源，构建客户画像和资金流向图谱
3. 加强数据治理，打通内部系统壁垒，实现数据实时共享和分析
七、应对突发事件与危机管理
1. 制定应急预案
2. 危机公关与沟通
八、典型案例分析
1. 虚拟货币洗钱：通过多层钱包转移资金，利用匿名性规避追踪
2. 贸易融资欺诈：虚构跨境贸易背景，套取融资并转移资金
第三讲：如何尽职调查有效识别客户身份
一、客户身份识别应遵循的四原则
1. 全面性
2. 真实性
3. 有效性
4. 保密性
案例分析：某银行未履行客户身份识别义务领百万罚单
二、客户身份识别的三大核心任务
1. 核实“你是谁”（身份真实性）
2. 确认“你为什么要做”（交易合理性）
3. 判断“是否存在风险”（异常信号捕捉）
三、客户身份识别方法与运用
1. 基本信息一致性检查方法
1）身份证明文件核验要点（居民身份证、护照、营业执照等）
2）防伪特征识别（光变油墨、水印、芯片读取）
3）联网核查系统操作（公安系统、企业信息公示平台）
4）姓名、地址、职业等信息的交叉验证（如账单、合同辅助材料）
2. 高风险客户身份识别方法
1）自然人客户
——警惕点：频繁更换联系方式、地址模糊、职业与交易不匹配
2）企业客户
——经营实地的间接验证（如官网、财报、上下游合同）
3. 特殊场景处理
——代理人办理业务的双重身份核查（委托书+代理人证件）
四、客户身份识别应用工具
1. 行内系统应用
1）联网核查系统
2）人脸识别系统
3）黑名单筛查工具
4）预警系统
2. 辅助工具应用
1）第三方数据平台（企查查、天眼查）在企业客户核查中的使用技巧
2）便携式鉴别设备（紫外灯、放大镜）快速鉴别证件真伪
五、典型场景案例分析与应对策略
案例：某不法人员使用欺诈行为蒙骗柜员开户
案例：企业客户无法提供完整受益所有人信息
案例：客户拒绝配合身份信息更新
第四讲：如何加强高风险客户的甄别与管理
一、评估客户风险的指标体系
1. 所从事的业务范围
2. 所处的行业特征
3. 所在的地域特点
4. 客户具备的特性
二、可疑交易特征
金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。
三、可疑交易识别方法
1. 系统自动识别
2. 系统筛选+人工识别
3. 人工识别
四、可疑交易的识别手段
1. 客户身份异常
2. 客户行为异常
3. 资金交易异常
案例分析：某企业通过基本户进行洗钱
案例分析：某不法人员通过银行代收业务进行洗钱
案例分析：通过诈骗老年人资金进行洗钱
五、高风险客户的管理全流程
1. 客户准入阶段：强化尽职调查
1）要求提供额外证明材料
2）使用第三方工具交叉验证
3）风险面签
案例分析：某客户声称从事跨境贸易但无法提供相关合同
2. 存续期管理：动态监控与预警
1）监控工具配置
——在反洗钱系统中设置专属标签，触发更频繁的监控。
2）定制预警规则
——单日累计交易超阈值，如非营业时间大额转账。
3）定期复评机制
——每季度更新客户风险等级，结合最新交易数据和外部信息
案例分析：某企业客户短期内向多个个人账户转账，系统触发预警后，经查实为民间借贷，随即限制非柜面交易。
3. 限制性措施
——高风险：暂停账户、终止业务关系。
案例分析：某客户拒绝更新职业信息，银行逐步限制其账户功能直至销户。
4. 退出机制：客户关系终止
——退出标准：客户被列入制裁名单、确认涉及违法犯罪、涉及洗钱嫌疑、持续不配合尽职调查。
第五讲：反洗钱执法检查的应对策略
一、检查前准备阶段
1. 成立专项迎检小组
2. 全面自查与预整改
3. 材料系统化归档
1）制度类
2）业务类
3）技术类
4）电子化索引
4. 模拟检查与培训
二、检查中执行阶段
1. 高效响应监管需求
1）专人对接
2）资料提供
2. 现场沟通策略
1）事实类问题如何回答
2）解释类问题如何回答
3）争议处理原则
3. 实时记录与反馈
1）检查日志
2）内部通报机制
三、检查后整改阶段
1. 问题分析与整改计划
2. 出具整改方案
3. 责任到人
4. 监管沟通与报告
5. 内部复盘与提升
答疑解惑：现场解答学员实际工作中存在的问题，譬如
1. 对洗钱新手法缺乏认知，难以识别异常交易模式
2. 依赖人工排查可疑交易，面对海量数据难以精准捕捉风险点
3. 要求客户补充资料时，因沟通技巧不足易引发投诉
4. 对可疑账户采取管控措施后，未能妥善解释合规要求，导致客户流失
5. 业务部门为追求业绩放松客户准入标准，与合规要求产生冲突
6. 系统预警规则僵化，误报率高（如频繁小额转账误判为可疑）
